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0.如何选择一个适合自己的贷款产品?

www.gphztz.com | 作者:吴老师股票合作 | 发布时间: 2022-06-05 | 699 次浏览 | 分享到:

说到贷款,谁都希望找到一个利息低,额度高的贷款产品。但是贷款是一个很含糊的很广泛的概念,其中包括的提供贷款的金融机构比较多,贷款产品也很多。我们日常生活中的贷款机构,比较熟悉的就是商业银行,投资银行,典当行,小额贷款公司金融服务公司不同贷款公司依据不同客户的贷款需求及其自身经营业务的特点,提供着不同的贷款产品与服务。

 

如果对贷款市场不熟悉,是很难找到跟自己完全匹配的产品的,所以我们家今天就来给大家讲讲如何选择一款适合自己的贷款产品。

 

 

一、明确贷款的用途和期限

 

贷款必须要有一个明确的目的,千万不要盲目。明确贷款的用途和期限是为了有针对性的选择适合的贷款产品。

 

(1)短期应急

短期应急,比如支付货款,到期还款,支付员工工资等,一般期限在两个月以内。

(2)经营贷款

这里的经营贷款主要指贷款的目的是用于经营,是用于投资获得相应的回报。

(3)项目贷款

项目贷款是指周期相对比较长的投资项目,一般周期在两年以上。

 

为什么我们要明确贷款的目的和期限呢?

 

这样做的目的一方面是为了选择合适贷款额度,根据实际的用途来选定合适的额度,让贷款恰到好处。另一方面是为了推算出贷款的投入产出比,只有在自己能承受额范围去贷款,才能提高贷款的效益。

 

二、自我评估

 

很多客户可能会遇到这样的情况,跑了很多家贷款机构,结果都被拒绝了,这样不仅浪费大量的人力物力,还影响了贷款计划。

 

为什么有的人会出现这种劳烦伤神,结果不如意的情况呢?

 

这是因为不同的贷款产品对借款人的要求是不一样的,就算是同一类贷款产品,不同的贷款机构对借款人的要求也是大相径庭,如果借款人不了解贷款机构的要求,也不了解自身的实际情况,那就会出现白跑的现象。

 

所以借款人必须要明白自身对的贷款资质,大家可以根据下面的评分系统来给自己做下贷款评估,从而大概可以判断自己的贷款资质。

 

大家可以参考下表来评估下自己的贷款资质。

 

项日

分值

评分标准


一、自然情况

25

5+1+1+4+2+6=19


1.年龄

5

1825

2634

3545

4655


2

3

5

4


56岁以上





1





2.性别

2




1

2




3.婚姻状况

5

已婚有子女

已婚有一女

未婚

其他


5

4


1


4.文化程度

5

研究生以上

本科

大专

中专、高中


5

4

3

2


其他





1





5.户口性质

2

常住户口

临时户口




2





项目

分值

评分标准


6.住宅性质

6

自有住房

*贷款购房

租用住房

其他


6

5

3

1


二、职业情况

45

4+8+4+6+4+9=35


1.现单位性质

4

国家机关、事业单

位、社会团体

企业

个体工商户

其他


4

3

2

1


2.行业类别

lO

公务员

科研教育医疗

金融电信电力

注册事务所


10

9

8

6


邮政交通公用

媒体文艺体育

工业商业贸易

其他


5

5

4

2


3.在现单位工作年限

4

5年以上

35

13

1年以内


4

3

2

1


4.在现单位岗位性质

10

机关事

业团体

厅局级以上

处级

科级

一般干部

其他

10

8

6

4

2

lO

团体企

业单位

正副总经理

部门经理

职员

其他


10

8

5

2


lO

一般企

业单位

正副总经理

部门经理

职员

其他


10

5

2

1


其他

1


5.技术职称

5

高级

中级

初级


5

4

2

1


6.个人月收入

12

10000元以上

800010000

50008000

40005 000


12

10

9

8


30004000

20OO3000

10002000

1000元以下


6

4

2

1


三、家庭情况

10

5+4=9


家庭人均月收入

6

5000元以上

3000-5000

20003000

1000200O


6

5

4

3


5001 000

500元以下




2

1




家庭人均月

固定支出

4

500元以下

5001 000

10003 000

3 000元以上


2

3

4

2


四、与本行关系

20

1+1+1+0+1=4


1.是否本行员工

3




3

1




2.在本行账户

4

开立账户一年以上

开立账户一年以下

无账户



4

2

1



3.存款余额

5

30000元以上

10 00030 000

10000元以下

无存款


5

3

2

1


4.业务往来

3

密切(月6笔以上)

一般(月35笔)

较少(月12笔)


3

2

1

O


5.借款情况

5

有借款已还清

从未借款

有借救还清记录,但尚有未到期借款

无借款还清记录.但留有未到期借款


5

1

4

2


 

个人信用评分与信用等级


90分以上

80-89

70-79

60-69

50-59

40-49

40分以下


AAA

AA

A

BBB

BB

B

C

对于A级以上的银行将适当放宽贷款条件或授信额度

对于BBB级、BB级的银行将限制贷款额度.

 

根据个人的总分来确定信用额度贷款:90分以上,贷款额度为60万元;80分~89分,贷款额度为10万元;70分~79分,贷款额度为5万元;60分~69分,贷款额度为1万元;50分~59分,贷款额度为5000元;40分~49分,

贷款额度为3000元;40分以下,贷款额度为0。

 

 

三、选择贷款机构

 

如何选择适合自己的贷款机构,也许还有不少朋友觉得不知所措,的确,市场上那么多贷款机构,到底哪一家才是和自己确实不好说,在这给大家一些参考意见。

 

1、根据贷款门槛来选

 

(1)选择银行抵押贷款

如果大家有房产,而且是全款房或按揭已经还清,可以考虑去银行办理房产抵押贷款,但是评分参考评分必须在60分以上。

 

(2)选择银行信用贷款

 

如果职业是公务员,事业单位,国企,世界500强或之知名企业员工(比如BAT),并且参考评分在70分以上可以考虑申请银行信用贷款。

 

如果有房子(按揭房也可以),但不想抵押的,参考评分在70分以上的普通人也可以申请银行贷款。

 

如果既没有房子,也不属于优质职业(公务员,事业单位,国企,世界500强或之知名企业员工),但是评分在80以上的,也可以考虑申请银行信用贷款。

 

(3)选择担保机构

如果自己有房子可以作抵押,想申请银行贷款,但是参考评分在60分以下的,可以考虑找担保公司作担保想银行申请抵押贷款。

 

 

银行贷款虽然利息低,但银行一向是贷款界的贵族,以“质”取人的它,在客户挑选上具有绝对的优先权。面对高高在上的银行,想要申请贷款的朋友,有人是自信满满,有人是畏首畏尾,还有的是敬而远之。

 

当然,不符合银行贷款条件也没关系,还有很多贷款机构可以申请。

 

(4)选择小贷公司

 

如果大家不符合银行的条件(可以参考上面三点来判断),可以向小额贷款申请。

 

当然小额贷款也有自己门槛,并不是说随便都可以申请的,一般属于优质职业(公务员,事业单位,国企,世界500强或之知名企业员工)的家借款人参考评分至少要在50分以上才有可能顺利通过,如果不属于优质职业的普通借款人,评分至少要在60分以上才有可能顺利通过。

 

(5)选择金融服务公司

如果大家根据评分表来评估之后发现自己的条件一般,那怎么办呢?这也没关系,大家可以找道金融服务服务公司。

金融服务公司对市场上各大贷款机构都比较熟悉,了解各种贷款机构的要求,所以可以根据借款人的实际情况来选适合的贷款产品。

 

2、根据贷款的速度来选

贷款出了看中额度、利息之外,速度也是很重要的一个因素。有时候速度甚至比利息、额度更为值得参考。在这我们给大家列出了各种贷款机构的放款速度,大家可以参考下。

 

银行抵押贷款放款速度在15-30天之间,每个银行不同。

 

银行信用贷款放款速度在7-20天之间,每个银行不同。

 

担保公司跟银行一样。

 

小额信用贷款放款速度在2-5天之间,看客户配合情况而定。

 

金融服务公司跟其所选择的贷款机构的放款速度基本同步,但是会相对快不少,毕竟熟人好办事。

 

 

四、选择合适的信贷经理

 

贷款到底要不要找一个合适的信贷经理呢?

有的客户可能认为,只要向贷款机构提出申请就可以了,这话说的倒是没有错,但是选择一个好的信贷经理可以大大提高贷款的办事效率。

 

我们都知道,客户跟贷款机构的基础很多都是在跟信贷经理接触,信贷经理的专业度,工作态度,为人处世,人脉都可能对客户的贷款申请产生影响。因此选择一个好的信贷经理尤为重要,很多客户在贷款之前其实有不少信贷经理已经联系过了,那么如何在众多的信贷经理当中选择一个靠谱的人呢?其实很简单,下面我们就来分析如何寻找一个适合的信贷经理。

 

1、首先从专业度去判断

即使没有见过面,但是通过电话、微信等方式也是可以看出一个信贷经理的专业度,如果你问什么问题,信贷经理都能够很快的答复,而且有道理,说明这个信贷经理是比较专业的。

对于那些疑问三不知,或者是一知半解的,基本可以判断不专业。

 

2、从接触的频率去判断

如果一个信贷经理经常你联系,而且每次都是在关心你的事情,而不是谈贷款的事情,说明这样的信贷经理比较靠谱,这样信贷经理不会强买强卖,而是真心为客户着想。相反,如果一个信贷经理每次跟你联系都是急于介绍贷款,那这样的人可能比较功利。

 

3、从负责的角度去判断

这个如果没有跟信贷经理接触过估计有点难判断,但是还有可以从蛛丝马迹当中看出一个信贷经理有没有责任,比如他说约定个时间再给你打点话,结果能准时打过来,说明他比较认真负责;比如说你无意当中向他提出某些小要求,结果他能按你的要求去做并给你答复,说明这样的信贷经理比较认真负责。

 

 

五、制定还款计划

 

如果顺利拿到了贷款之后,我们接下来应该怎么做呢?当然是计划还款。按时还款可以给自营造一个良好的信用,对于以后申请贷款或其他事情都有很大的帮助。


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