又是一年的年底，很多信贷人和有资金需求的人都在烦恼着同一个问题：
为什么年底贷款这么难？
小原因
1、每到年底，各家公司都要开始做年终结算，银行也不例外，所有的机构都会忙于接单而暂时放慢贷款的进度；
2.对个人征信系统信息加强审查，以防年底申贷的人多了，以假乱真；
3.银行额度缩紧，今年可分配额度已经到达瓶底，为了加强额度的合理利用，在众多的贷款申请中，会选取优质的客户优先放款，这样相对应的审批和放款周期就拉长了；
4.准备降低贷款利率——因为2015年年间降息降准高达6次，对于已做房贷的客户在次年1月1日做出调整，房贷利率相应的减少了，为了平衡各项业务的发展，银行内部开始讨论如何调整其他业务的利率；
5.最重要的是，为了明年的开门红准备，银行有意控制本年剩余额度，不给任性放贷。信贷人都会压单到下一年，造成了年底贷款难的现象；
6.年底了，银行的战略目标转向揽存，好应对来年开门红的大量放贷及过年时放假的揽存空白期。
大原因
[不良贷款失去控制]
虽然很多银行的规模依然很大，但是很多银行的不良率却在不断攀升，以农行为例，2016年9月，农行的不良贷款率达到2.39%，与年初持平；不良贷款余额较年中增长近45亿元，达到2253.89亿元。
当然除了农业银行之外，其他银行的情况也不容乐观。在总体经济环境影响下，很多中小企业不能按时结清贷款，贷款的不良率大大提高。
宏观经济下行，实体经济恶化，出于风险考虑，很多银行不得不在年底收窄贷款业务。
[房地产泡沫大量商人转向房产]
房地产的泡沫导致了大量的个人和企业投机房地产，很多人的思想从“创业开公司”转变为“从商不如买房”，多少工厂和实体行业倒闭转向了房地产的投资，大批工人下岗。
而银行响应国家房产去库存的政策，将大量贷款资金由于房贷，据《2016年第三季度经济数据公布》银行贷款中房贷占所有贷款的65%，这也就说明了老百姓也都甘愿把钱投资在房产这个硬通货。更多的人舍弃了实业转向投资，实体经济恶化，让贷款无从下手，这也是银行收紧贷款额度的原因之一。
[实体经济空心化严重]
实体经济空心化，最具典型代表的是民营企业和小微企业。很多企业主都表示，2016年比2015年的经济环境更加恶劣，今年的目标就是不死，不死而且活下去的企业已经很不错了。
企业租金成本大幅提高、劳动力成本上升、人民币的进一步贬值使实体经济陷入危机，很多中小企业也陷入了经营困境，甚至是倒闭。2016年上半年，中国大陆的大型商场中，就有近40家倒闭，其中百货与购物中心15家，歇业店铺的营业总面积超过60万平方米。被关店铺持续经营时间平均为6.84年，其中，百货与购物中心为8.67年。
